Jika Anda hanya memiliki asuransi kesehatan BPJS, mungkin Anda tak pernah mendengar istilah asuransi kesehatan semisal cashless, as charge, inner limit, dan outer limit. Meski BPJS juga menerapkan sistem yang sama, tetapi para peserta BPJS tidak memahami hal tersebut.
Banyak sekali perusahaan asuransi yang menawarkan produk asuransi kesehatan as charge dalam skema reimbursement, yakni dibayar sesuai dengan tagihan dari rumah sakit yang dibuktikan dengan kwitansi tagihan dari total biaya rumah sakit.
Daftar Isi
Asuransi Kesehatan As Charge
Asuransi kesehatan akan mengalihkan risiko finansial tertanggung jika mereka menjalani rawat jalan atau rawat inap di rumah sakit. Namun demikian, asuransi kesehatan juga memiliki batasan-batasan tertentu dalam menanggung biaya rumah sakit dari tertanggung selama menjalani proses penyembuhan di rumah sakit.
Ada tiga jenis asuransi jika dilihat dari batas manfaat, yaitu:
As Charged (Batas total tahunan)
Setiap asuransi kesehatan memiliki batas plafon tahunan. Misalnya produk asuransi memberikan perlindungan atas biaya medis sebesar 200 juta setahun. Maka jika dalam waktu satu tahun tersebut, pemegang polis telah menghabiskan limit 200 juta, maka pemegang polis tidak dapat lagi menerima manfaat atas asuransi di tahun yang sama.
Manfaat Rawat Inap Dalam Setahun
Selain batasan biaya penggantian, ada pula produk asuransi yang memberikan batasan jumlah hari rawat inap dalam kurun satu tahun. Misalnya, produk asuransi kesehatan memberikan penggantian biaya rawat inap sebesar 2 juta per hari, selama 45 hari dalam satu tahun, maka jika tertanggung menjalani rawat inap lebih dari 45 hari maka biaya kelebihan tersebut akan ditangung sendiri oleh tertanggung.
Kelas Kamar Rawat Inap
Setiap produk asuransi kesehatan pasti sudah menentukan besaran biaya yang akan ditanggung, termasuk kelas kamar rawat inap. Misalnya saja, plan yang Anda miliki adalah paling rendah dengan biaya kamar 300 ribu per hari, maka jika Anda ingin naik kelas, maka biaya tambahan tersebut akan ditanggung sendiri oleh pemegang polis.
As Charged Yearly Artinya ?
Dari penjelasan diatas, dapat disimpulkan bahwa as charged yearly artinya adalah batas maksimal biaya medis sesuai tagihan yang dapat ditanggung asuransi dalam kurun waktu satu tahun.
Dalam setiap perjanjian polis asuransi, ketentuan mengenai batasan-batasan tersebut sudah tertulis dengan jelas dalam surat tersebut, sehingga pemegang polis juga harus dapat menghitung total tagihan perawatan yang sudah diklaim dan dibayar, agar tidak melebih batas maksimal yang sudah ditentukan.
Inner Limit Asuransi Kesehatan
Istilah inner limit asuransi kesehatan merujuk pada batasan setiap manfaat dari perawatan medis yang dibayarkan oleh pihak asuransi.Dalam ketentuan plan, biaya kamar rawat inap per hari misalnya ditentukan sebesar 500 ribu, biaya maksimal yang ditanggung untuk operasi ginjal adalah 15 juta, dan lain sebagainya.
Jadi, misalnya jika Anda menjalani operasi ginjal dengan biaya tagihan rumah sakit sebesar 30 juta dengan rawat inap selama 5 hari, maka pihak asuransi hanya akan menanggung biaya rumah sakit tersebut sebesar 17,5 juta rupiah, dan sisa yang 12,5 juta akan ditagihkan kepada Anda.
Jadi tidak heran jika banyak pemegang polis asuransi dengan sistem inner limit asuransi kesehatan akan nombok atas biaya rumah sakit yang telah dijalani. Meskipun meringankan tetapi seringkali pemegang polis mengeluh dengan pihak asuransi yang menerapkan sistem pembatasan manfaat semacam itu.
Outer Limit Adalah
Jika diartikan dalam bahasa Indonesia, outer limit adalah batas luar. Dalam asuransi, istilah tersebut diartikan sebagai pembatasan atas biaya medis tertentu. Misalnya biaya kamar rawat inap. Jika dalam inner limit menggunakan batasan angka, maka dalam outer limit menggunakan tipe sebagai batasannya.
Misalkan penggantian biaya kamar rawat inap sebesar 500 ribu per hari. Itu adalah batasan inner limit. Sedangkan outer limit akan mengganti biaya kamar VIP atau VVIP. Yang tentu saja biaya dari tipe kamar tersebut di setiap rumah sakit akan berbeda, sehingga lebih fleksibel. Oleh sebab itulah, premi dari asuransi yang menerapkan batasan outer limit akan jauh lebih mahal daripada inner limit.
Jenis Manfaat yang Di Cover Asuransi Kesehatan
Ada banyak manfaat yang bisa diperoleh dari asuransi kesehatan. Namun demikian, semakin banyak manfaat yang kita terima, maka semakin besar pula kewajiban kita untuk membayar premi. Beberapa jenis manfaat asuransi kesehatan antara lain:
1. Manfaat Rawat Inap
Rawat inap bukan hanya kamar, tetapi segala pelayanan yang diberikan oleh rumah sakit ketika menjalani perawatan, seperti misalnya biaya ICU, kunjungan dokter, biaya operasi, biaya obat, ambulans, dan sebagainya.
2. Manfaat Rawat Jalan
Setelah operasi atau pembedahan, pasien biasanya akan menjalani rawat jalan. Asuransi kesehatan juga akan menanggung segala biaya yang timbul selama menjalani rawat jalan, seperti biaya kontrol atau konsultasi dokter, fisioterapi, obat-obatan, dan lain sebagainya.
3. Manfaat Perawatan Gigi
Kesehatan gigi sangat penting. Asuransi kesehatan akan menanggung biaya perawatan gigi, seperti pasang gigi palsu, pembersihan karang gigi, dan tindakan lainnya yang terkait dengan perawatan gigi sebagai tindakan pencegahan.
4. Manfaat Persalinan
Tidak semua perusahaan asuransi memberikan manfaat persalinan, tetapi banyak juga produk asuransi kesehatan yang menawarkan manfaat ini. Asuransi akan menanggung biaya untuk persalinan, baik normal atau caesar, termasuk biaya jika terjadi komplikasi, serta obat-obatan.
5. Manfaat Penyakit Kritis
Umumnya, untuk mendapatkan manfaat penyakit kritis, harus membeli rider atau asuransi tambahan setelah memiliki asuransi kesehatan dasar. Biaya perawatan penyakit kritis tentu jauh lebih mahal, dari penyakit biasa. Namun demikian, tidak semua penyakit kritis dapat ditanggung asuransi, adapula batasan penyakit kritis yang ditanggung asuransi.
6. Manfaat No Claim Bonus
Setiap perusahaan asuransi kesehatan pasti memberikan bonus apabila tertanggung tidak mengajukan klaim dalam periode satu tahun. Misalnya premi yang harus dibayar adalah 5 juta per tahun, karena selama satu tahun tak ada pengajuan klaim, maka premi asuransi Anda akan mendapatkan potongan sebesar 20%, sehingga Anda cukup membayar 4 juta saja untuk tahun selanjutnya.
Apa Kelebihan dan Kekurangan Asuransi Kesehatan As Charge ?
Setiap produk asuransi kesehatan pasti memiliki kelebihan dan kekurangan. Khusus untuk produk asuransi kesehatan as charge, berikut kami paparkan kelebihan dan kekurangannya.
Kelebihan Asuransi Kesehatan As Charge
- Terhindar dari nombok biaya perawatan rumah sakit.
- As charged yearly lebih tinggi atau batas pembiayaan asuransi lebih tinggi dari asuransi kesehatan biasa.
- Terhindar dari inflasi dari biaya pengobatan dan perawatan rumah sakit yang terus naik.
Kekurangan Asuransi Kesehatan As Charge
- Harus membayar biaya rumah sakit terlebih dahulu, karena klaim hanya bisa dilakukan dengan reimbursement setelah kwitansi tagihan sudah dikeluarkan oleh rumah sakit.
- Butuh waktu lebih untuk dapat penggantian biaya as charge.
- Ada batasan limit tahunan.
- Premi lebih mahal.
Mengapa Harus Memiliki Asuransi Kesehatan As Charge ?
Yang bisa membuat seseorang jatuh miskin secara tiba-tiba adalah penyakit. Biaya pengobatan dan perawatan penyakit yang setiap tahun meningkat akan terus menggerogoti mental dan harta secara terus menerus. Jadi untuk mengantisipasi hal demikian terjadi adalah dengan memiliki proteksi asuransi kesehatan.
Asuransi kesehatan as charge bisa menjadi solusi terbaik karena akan sangat membantu melindungi diri secara finansial dan terhindar dari biaya tambahan yang dibebankan kepada pemegang polis apabila pertanggungan asuransi berdasarkan limit yang sangat terbatas.
Meski kebanyakan asuransi kesehatan as charge merupakan rider atau asuransi tambahan dari asuransi kesehatan dasar yang ditawarkan oleh perusahaan, sebagai pelengkap perlindungan, tetapi manfaatnya sangat besar sekali, selain karena lebih fleksibel juga perlindungannya bisa berlaku di hampir semua negara.
Dengan memiliki produk asuransi kesehatan as charge, Anda bebas memilih rumah sakit terbaik meskipun rumah sakit tersebut bukan merupakan rekanan dari perusahaan asuransi yang Anda ikuti, hanya saja fasilitas cashless tidak akan berlaku jika Anda memilih rumah sakit yang bukan merupakan rekanan yang sudah menjalin kerjasama.
Meski Anda sudah memiliki asuransi kesehatan semisal BPJS yang membayar tagihan atas perawatan Anda di rumah sakit, dengan Anda memiliki asuransi kesehatan as charge swasta, Anda tetap bisa mendapatkan manfaat darinya yaitu memperoleh santunan harian sesuai dengan pilihan plan polis yang Anda miliki. Namun demikian, tidak semua produk asuransi menawarkan hal demikian karena ada juga yang menerapkan sistem COB (colaboration of benefits). Jadi, Anda harus pintar dan aktif dalam memilih produk asuransi kesehatan yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda.
Bagaimana Cara Klaim Asuransi Kesehatan As Charge ?
Sebelum melakukan pengajuan klaim asuransi kesehatan, pastikan bahwa penyakit yang Anda derita bukan termasuk dalam penyakit yang dikecualikan dalam polis asuransi Anda. Baca setiap ketentuan dan syarat pengajuan klaim dengan benar, sehingga terhindar dari penolakan klaim.
Secara umum cara klaim asuransi kesehatan as charge sama dengan klaim asuransi lainnya. Prosedur yang benar dalam mengajukan klaim asuransi kesehatan as charge adalah sebagai berikut:
Mengisi Formulir Pengajuan Klaim
Pertama adalah Anda harus mengisi formulir pengajuan klaim. Hubungi agen asuransi Anda untuk membantu proses pengajuan klaim asuransi kesehatan. Jika Anda tidak bisa pergi ke kantor asuransi, maka unduh formulir secara online, cetak dan kemudian isi secara benar dan lengkap.
Siapkan Dokumen Pendukung
Perlu di ingat bahwa batas waktu pengajuan klaim maksimal adalah 30 hari pasca Anda keluar dari rumah sakit. Jadi pastikan Anda segera mengurus dokumen yang diperlukan sebagai syarat pengajuan klaim.
Dokumen pendukung yang wajib untuk mengajukan klaim asuransi kesehatan as charge antara lain: kartu identitas, surat polis, kwitansi tagihan rumah sakit yang sudah dilegalisir, keterangan dokter, hasil Lab, USG, MRI atau sejenisnya. Dan dokumen lainnya yang dianggap perlu untuk dilampirkan sesuai dengan arahan agen atau perusahaan asuransi Anda.
Kirimkan Dokumen ke Perusahaan Asuransi Anda
Setelah semua syarat terpenuhi, masukkan dalam amplop dokumen, kemudian kirimkan ke alamat perusahaan asuransi Anda, dengan CC ke divisi penanganan klaim. Anda akan mendapatkan email atau sms apabila dokumen pengajuan klaim Anda telah diterima oleh perusahaan.
Membutuhkan waktu verifikasi data pengajuan klaim Anda, kurang lebih dua minggu hingga klaim Anda dapat diterima dan dibayar. Tetapi bisa membutuhkan waktu yang lebih lama jika ada kekurangan dokumen yang harus Anda lengkapi.
Penutup
Umumnya asuransi kesehatan as charge merupakan produk tambahan yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi sebagai pelengkap proteksi asuransi dasar Anda. Ada banyak manfaat yang dicover dari asuransi kesehatan.
Keuntungan memiliki asuransi kesehatan as charge adalah lebih fleksibel dalam hal pergantian biaya medis. Sehingga pemegang polis dapat menentukan sendiri jenis kamar yang sesuai dengan yang ditanggung. Selain itu juga terhindar dari kerugian finansial akibat nombok biaya kekurangan perawatan rumah sakit karena penggantian biaya yang sangat terbatas dari asuransi kesehatan inner limit.
Agar pengajuan klaim asuransi kesehatan as charge tidak ditolak, maka pastikan bahwa polis Anda masih dalam kondisi aktif, tidak melebihi batas waktu pengajuan klaim, serta menyiapkan dokumen pendukung secara benar dan lengkap.
Labels:
